固定金利住宅ローン計算方法を元利均等返済でシミュレーション

固定金利住宅ローン計算方法

固定金利住宅ローンの元利均等返済計算式

固定金利住宅ローンの元利均等返済では、毎月の返済額が一定になるよう以下の計算式で求められます。
毎月の返済額 = 借入金額×月利×（1＋月利）^返済回数÷｛（1＋月利）^返済回数−1｝
月利は年利を12で割って算出します。例えば年利1.5%の場合、月利は0.015÷12=0.00125となります。
この計算式は複利計算を基本としており、借入期間中の金利上昇リスクがない固定金利だからこそ、正確な返済計画を立てることができます。建築業界で住宅提案を行う際、顧客の資金計画をより詳細に検討できるメリットがあります。

 

実際の計算例を見てみましょう。

• 借入金額：3,000万円
• 金利：年1.5%（月利0.00125）
• 返済期間：35年（420回）

この条件での毎月返済額は91,855円となります。初回返済時の内訳は利息が37,500円、元金が54,355円です。
計算のポイント 📝

• 年利を12で割って月利を算出
• 複利計算により毎月一定額を算出
• 初期は利息の割合が高い構造

固定金利住宅ローンの元金均等返済との比較計算

元金均等返済では、毎月の元金返済額が一定で、利息は直前のローン残高に月利をかけて計算します。
元金均等返済の計算式：

• 毎月の元金返済額 = 借入金額÷返済回数
• 毎月の利息額 = 直前のローン残高×月利
• 毎月の返済額 = 元金返済額＋利息額

同じ条件（借入3,000万円、金利1.5%、35年）で比較すると。
元利均等返済 💡

• 毎月返済額：91,855円（一定）
• 総返済額：約3,858万円

元金均等返済 💡

• 初回返済額：108,929円（71,429円+37,500円）
• 最終回返済額：71,518円
• 総返済額：約3,851万円

元金均等返済の方が総返済額は約7万円少なくなりますが、初期の返済負担が重くなるため、建築業界での提案時は顧客の収入パターンを慎重に検討する必要があります。

 

固定金利住宅ローンの利息計算メカニズム

住宅ローンの利息計算は「直前のローン残高×月利」で毎月算出されます。固定金利の場合、この月利が返済期間中変動しないため、正確な返済計画を立てられます。
利息計算の具体例 🔢
借入残高3,000万円、年利1.5%の場合。

• 月利：1.5%÷12 = 0.125%（0.00125）
• 1ヶ月目利息：30,000,000円×0.00125 = 37,500円
• 元金返済後の残高：29,945,645円
• 2ヶ月目利息：29,945,645円×0.00125 = 37,432円

このように、元金の減少に伴って利息も徐々に減少していきます。建築業界では、この仕組みを理解することで、顧客に対してより詳細な資金計画の説明が可能になります。

 

利息計算で注意すべき意外なポイント ⚠️

• 月の日数による調整が行われる場合がある
• 金融機関によって端数処理方法が異なる
• ボーナス返済併用時は計算が複雑化する

固定金利住宅ローン総返済額の算出方法

固定金利住宅ローンの総返済額は、毎月の返済額×返済回数で基本的に計算できますが、より正確には諸費用も含めて考える必要があります。
総返済額の構成要素 💰

• 元金：借入元本
• 利息：借入期間中に支払う利息の総額
• 諸費用：手数料、保証料、登記費用など

借入金額別の利息総額（35年、固定金利）。

借入額	金利1.0%	金利1.5%	金利2.0%
3,000万円	557万円	858万円	1,174万円
4,000万円	742万円	1,144万円	1,565万円
5,000万円	928万円	1,430万円	1,956万円

金利差による影響は非常に大きく、1%の金利差で数百万円の違いが生まれます。建築業界では、この数値を具体的に示すことで、顧客の金利選択の重要性を伝えることができます。

 

建築業界特有の総返済額算出注意点 🏗️

• つなぎ融資の利息計算が別途必要
• 工事進捗に応じた分割実行時の利息計算
• 完成前の金利上昇リスク（固定金利なら回避可能）

固定金利住宅ローン返済シミュレーション実践方法

固定金利住宅ローンのシミュレーションは、建築業界での提案精度を高める重要なツールです。効果的なシミュレーション方法を解説します。
シミュレーション実践ステップ 📈

1. 基本条件の設定
   • 借入希望額
   • 返済期間（通常20〜35年）
   • 固定金利の選択
2. 返済方式の比較
   • 元利均等返済での計算
   • 元金均等返済での計算
   • 各方式のメリット・デメリット説明
3. 金利感応度分析
   • 0.1%刻みでの金利変動影響確認
   • 将来の金利上昇リスクの説明

建築業界独自のシミュレーション観点 🔍
住宅建築では、以下の特殊事情を考慮したシミュレーションが必要です。

• 着工から完成までの期間: 通常6〜12ヶ月の建築期間中は利息のみ支払いとなるケースが多い
• 分割実行: 基礎工事、上棟、竣工時など工事進捗に応じた融資実行
• 建築確認済証の取得タイミング: 融資実行の前提条件となる

実際のシミュレーション例（建築業界向け）。

• 建築費：3,500万円
• つなぎ融資期間：8ヶ月
• つなぎ融資金利：年2.5%
• 本融資：固定金利1.3%、35年返済

この条件でのつなぎ融資利息は約58万円となり、総返済額計算時に加算する必要があります。

 

効果的なシミュレーション提示方法 💡

• グラフによる視覚的な説明
• 複数パターンの比較表作成
• 家計に占める返済比率の算出
• 将来のライフイベント考慮した資金計画

参考：住宅金融支援機構のフラット35シミュレーション
https://www.flat35.com/simulation/simu_01.html'
参考：三井住友銀行の住宅ローン計算ツール
https://www.smbc.co.jp/kojin/jutaku_loan/column/kinri_calculation/'
固定金利住宅ローンの計算方法を正確に理解することで、建築業界の営業現場では顧客との信頼関係構築と、より精度の高い資金計画提案が可能になります。特に元利均等返済の複利計算メカニズムと、金利差による総返済額への影響を数値で示すことが、顧客の意思決定支援において重要な要素となります。